Volkskrankheit Konsumkredite

Einen Kredit schnell zu bekommen ist heute sehr einfach. Online-Broker wie Auxmoney oder Pfando Kredit, über die Kredite einfach zu bekommen sind, gibt es haufenweise. Auch bei PayPal und Klarna sind Minikredite bereits direkt in den Bezahlvorgang eingebaut, denn die Verkäufer und Bezahldienste haben längst verstanden: wer auf Kredit kauft, kauft mehr und impulsiver.

Die Versuchung ist nachvollziehbar. Anstatt auf einen Urlaub oder ein Elektrogerät lange zu sparen, könnte man es sich doch direkt kaufen und sich über die Bezahlung später Gedanken machen. Das ist aber ein Trugschluss in zweierlei Hinsicht. Erstens wird der Gegenstand ja nicht günstiger, also wenn man ihn sich ohne Kredit nicht leisten konnte, kann man ihn sich mit Kredit erst recht nicht leisten. Zweitens haben Konsumenten nachweislich weniger Freude an über Kredit gekauften Konsumgütern, als wenn sie auf diese gespart hätten.

Dadurch, dass man schnell Kredite bekommen kann, sind immer mehr Deutsche schwer überschuldet und können Kreditraten nicht mehr tilgen. Besonders unter jungen Menschen ist ein besorgniserregender Trend zu erkennen: etwa ein Zehntel der Deutschen unter 30 sind laut Schuldneratlas überschuldet. Das kann die finanzielle Zukunft langfristig beeinträchtigen und sogar zur Privatinsolvenz führen.

Was passiert, wenn Schulden nicht zurückgezahlt werden können?

Eine Bonitätsprüfung soll eigentlich verhindern, dass Kredite aufgenommen werden, die nicht zurückgezahlt werden können und ist Voraussetzung, um einen Kredit zu bekommen. Jedoch wird die Bonität der Kreditnehmer häufig überschätzt und Umstände wie Jobverlust oder Ausfall der Erwerbsfähigkeit nicht mit einkalkuliert.

Bevor es überhaupt externe Konsequenzen gibt, treten bei den Schuldnern häufig schon negative psychische Auswirkungen auf, denn die seelische Last wiegt schwer. Man schläft schlechter und weniger, trifft kurzsichtigere Entscheidungen und denkt im Durchschnitt deutlich häufiger an Geld als andere Menschen.

Bleiben irgendwann die Raten aus, beginnt eine finanzielle Abwärtsspirale. Zu den ohnehin schon zu hohen Kreditraten kommen Mahngebühren hinzu, man landet im Dispokredit und zahlt Dispozinsen, oder muss sogar zu einem Pfandleihhaus greifen. Zahlungsausfälle reduzieren umgehend den Schufa-Score, die nächste Wohnungssuche wird deutlich erschwert. Irgendwann können überhaupt keine Schulden mehr zurückgezahlt werden und die Privatinsolvenz droht. Das finanzielle KO.

Wann lohnt sich ein Kredit?

Für die meisten Verbraucher lautet die goldene Regel: nur beim Immobilienkauf Kredit nehmen. In den allermeisten Fällen ist es ratsam, überhaupt keine Konsumkredite aufzunehmen. Was man sich nicht ohne Kredit kaufen kann, kann man sich einfach nicht leisten. Durch diese Einstellung spart man Geld und Nerven, schont den Schufa-Score, verringert unnötigen Konsum und hat mehr Freude an dem was man sich leistet. Beim Immobilienkauf kann man die negativen Aspekte eines Kredites (i. e. Zinsen, Verpflichtungen) der sofort eingesparten Miete gegenüberstellen, weshalb Immobilienkredite eine Ausnahme sind. Ein Autokredit ist da ein Grenzfall. Natürlich gibt es Fälle, in denen man unbedingt ein Auto benötigt, weil sonst die Erwerbsfähigkeit ausfällt. Ein Kredit ist in den Fällen unvermeidlich. Andererseits werden KFZ-Kredite häufig dazu genutzt, ein teureres, neueres Auto zu kaufen, als man sich leisten kann.

Im Zweifel gilt das Mantra: „Was ich mir ohne Kredit nicht leisten kann, kann ich mir mit Kredit erst recht nicht leisten“.